07.04.2020     0
 

Общая сумма платежей


Погашение задолженности по займу

В 2016 году общая сумма задолженности населения по кредиту превышала в 10 000 миллиардов рублей. Большая часть банковских организаций обговаривает условия возвращения взятых взаймы средств перед их выдачей. Существует две основных формы погашения задолженности по займу:

  • дифференцированными платежами;
  • аннуитетными платежами.

Хотя большая часть заемщиков при выборе кредитной программы обращает основное внимание на размер процентной ставки и уже на основании данного параметра подбирает оптимальный заем, способ начисления процентов и погашения кредита также играет большую роль в окончательной его стоимости.

Дифференцированные платежи являются более выгодными для заемщика. В случае подобного способа возвращения средств, клиент одновременно погашает и «тело» кредита и процентную ставку. Благодаря этому, ежемесячные выплаты будут с каждым месяцев сокращаться, поскольку с каждым месяцев проценты начисляются на меньшую сумму (тело кредита уменьшается с каждым последующим платежом).

Подобная форма погашения имеет свои преимущества. Как уже было сказано ранее, клиенту придется погашать заем путем ежемесячного перечисления небольших сумм. Поскольку в большинстве случаев в банк обращаются физические лица, не имеющие возможности выделить большое количество средств из семейного бюджета, аннуитетные платежи могут уменьшить финансовую нагрузку на гражданина.

Между тем, пример расчета аннуитетного платежа по кредиту, приведенный выше, показывает, что в таком случае заемщик значительно переплачивает. При параметрах, используемых в примере, окончательная стоимость займа будет превышать стоимость взятых взаймы средств приблизительно на десять тысяч рублей, что невыгодно для заемщика.

Дифференцированный заем сопровождается не такой большой переплатой. По этой причине он выглядит гораздо более привлекательным. Однако необходимо быть готовым к большим первым выплатам по займу (в некоторых случаях, многократно превышающим размер перечислений при аннуитетных платежах).

Таким образом, существует две основные формы расчета платежей по займу: дифференцированная и ануитетная. Вторая форма предполагает ежемесячное внесение фиксированной суммы. Она позволяет уменьшить финансовую нагрузку на заемщика, но сопровождается значительными переплатами по кредиту. Формулы, приведенные выше, дадут заемщику возможность предварительно вычислить все необходимые данные и принять решение о целесообразности взятия аннуитетного займа.

Из чего формируется минимальный платеж

Общая сумма платежей

Многие банки предлагают своим заемщиками погашать долг по кредитной карте равными частями ежемесячно. Однако заранее предугадать размер будущей задолженности невозможно, поэтому четкий график взносов при оформлении самой карты не выдается.

Банк списывает суммы на возврат задолженности в такой последовательности: сначала взимаются штрафы, комиссии, затем проценты, а потом происходит возврат основной части долга

Например, если лимит средств — 500 000 рублей, потрачено 300 000, то все расчеты необходимых платежей будут производиться на использованную сумму. Минимальный платеж по карте включает в себя 4 составляющих:

  • сумма основного долга. Непосредственно потраченные кредитные средства, то есть взятые в долг у банка. Задолженность погашается постепенно и уменьшается с каждым новым месяцем.
  • проценты по кредиту. Это вознаграждение или компенсация, выплачиваемая банку, за использование его средств. Начисляется только на потраченные деньги, с учетом фактического количества дней в отчетном месяце. Во время льготного периода проценты не начисляются (срок периода зависит от банка, выдавшего карту).
  • комиссии. Сюда относятся необходимые суммы за обслуживание счета, расчетные операции, снятие наличных, смс-информирование или страхование.
  • штрафы за несоблюдение условий договора.
Предлагаем ознакомиться  На хочу переводиться на другую должность

Банк списывает суммы на возврат задолженности в такой последовательности: сначала взимаются штрафы, комиссии, затем проценты, а потом происходит возврат основной части долга. Такой порядок выплат нередко вызывает недовольство у заемщиков, которые ежемесячно вносят на карту деньги, а сумма задолженности снижается очень медленно. Именно поэтому рекомендуется внимательно изучать выписку по кредитному счету, чтобы быть в курсе распределения средств.

Погашение задолженности по займу

В случае с дифференцированными платежами заемщик сразу же начинает погашать тело займа. Чем меньше средств должен клиент банку, тем меньшая сумма процентной ставки насчитывается. Это невыгодно финансовому учреждению, поскольку именно те средства, которые поступают за счет уплаты процентов, являются основным источником дохода таких организаций. В случае с аннуитетными платежами ситуация выглядит иначе.

Аннуитетный заем предполагает погашение задолженности равными частями (чего нет при дифференцированном кредите). Положительной чертой такой формы выплат является возможность ежемесячного внесения небольшой постоянной суммы. При дифференцированном кредите клиенту необходимо сразу вносить больше денег, но со временем платежи по займу уменьшаются.

Поскольку в первый период значительная часть средств идет на погашение процентной ставки, начисляемой на остаток по кредиту, окончательная стоимость займа будет более высокой, нежели при дифференцированном займе. Причина тому – более медленное погашение тела займа, с которого и начисляются проценты.

Виды ежемесячных платежей по кредитной карте

Погашение долга может происходить разными способами. Наиболее распространены следующие:

  1. Фиксированный ежемесячный взнос. Минимальный платеж определяет банк с учетом своей кредитной ставки. Сумму платежа прописывают при заключении договора.
  2. Возврат средств до истечения льготного периода кредитования. Клиент банка отдает именно ту сумму, которая была потрачена. В данном случае важно верно рассчитать дату окончания беспроцентного периода, тогда кредит получается абсолютно бесплатным.
  3. Во многих банках ежемесячный платеж равен 5% от фактической задолженности. По истечении льготного периода необходимо вносить 5% от потраченных средств % за использование денег. Это достаточно прозрачный и удобный способ погашения долга.

Многие российские банки размещают калькулятор на своих сайтах. Среди них ВТБ24, Сбербанк и другие.

Погашение долга может происходить разными способами

Как рассчитать размер платежа

Рассматриваемая функция имеет взаимосвязь с функцией ОСПЛТ. Фактически, ОБЩДОХОД возвращает сумму значений массива возвращаемых ОСПЛТ чисел, рассчитанных для каждого периода выплат. Например, в банке был выдан кредит на сумму 1000 рублей под 10% на 12 месяцев. Для определения части средств четвертого платежа, идущих на оплату тела кредита, можно использовать функцию =ОСПЛТ(0,1;4;12;-1000).

Пример 1. Банк выдал кредит под 17% годовых на 12 месяцев (сумма – 12000 рублей). Определить, на сколько больше денег заплатит клиент в период с 6-го по 10-й месяц, чем в период со 2-го по 6-й месяц.

Как видим при данных условиях кредитования сумма разницы весьма существенная относительно суммы займа.

Рассчитать ежемесячный платеж по карте можно и самостоятельно. Для этого существует формула расчета минимального платежа по карте.

Общая формула расчета процентов следующая: (X*V) / 365*t = S,

Общая сумма платежей

где X – сумма использованного лимита, V – процентная ставка согласно тарифному плану, T – количество дней до окончания отчетного периода, S – общая сумма процентов.

Рассчитать ежемесячный платеж по карте можно и самостоятельно. Для этого существует формула расчета минимального платежа по карте

Если займ оформлен, например, 1 февраля, а с карты было снято 50000 рублей 15 февраля. Больше трат за отчетный период не было. В этом случае расчет следующий:

  • вычисляем 5 % от суммы долга – это 2 500 рублей;
  • льготный период не распространяется на снятие наличных, следовательно, сумма облагается процентами за использование. Исходя из формулы, получаем: 50000*24,9 / 365*13 = 262,40 рубля;
  • комиссия за снятие наличных 3 % от суммы – 1 500 рублей;
  • за обслуживание платы нет;
  • в данном примере все платежи оплачиваются вовремя, поэтому платеж не включает в себя оплату штрафов и пени.
Предлагаем ознакомиться  На какую сумму алиментов можно рассчитывать с одним ребенком

Итого, сумма минимального платежа за февраль составляет 4 262 рубля 40 копеек (с учетом погашения основного долга, процентов и комиссии за получение наличных денег).

Если бы деньги не были сняты, а на сумму 50 000 рублей был куплен любой товар, то из платежа можно было вычесть комиссию и проценты (так как период льготный). Этот факт подтверждает основное предназначение кредитной карты – оплаты товаров или услуг. Кредитная карта создана для безналичных расчетов, за использование банкомата платежи существенно увеличиваются. Если у заемщика возникают сложности с самостоятельным подсчетом суммы платежа, он в любой момент может позвонить или лично обратиться в банк.

Многие банки, чтобы упростить клиентам погашение задолженности, сами предоставляют расчет минимальных платежей, сроки и суммы оплаты. Уведомления приходят по SMS или e-mail. Однако умение рассчитывать платеж самостоятельно важно для полноценного использования карты и отсутствия недопонимания с кредитором.

Рекомендуется изучать выписку после внесения каждого ежемесячного платежа. Она является доказательством выполнения условий договора клиентом. Если каждый месяц пополнять карту суммой немногим больше минимального платежа, долг будет погашаться быстрее и уменьшится сумма общей переплаты банку.

Как уже было сказано ранее, аннуитетная форма платежей предусматривает ежемесячное перечисление банку одинаковых сумм. При этом сам платеж можно разбить на две основные части:

  1. Первая часть идет на погашение процентов по займу. Размер этой части постепенно уменьшается, ближе к окончанию срока выплат.
  2. Вторая часть используется для возвращения «тела» кредита. При аннуитетной форме платежей данная часть постепенно увеличивается, достигая своего пика ближе к концу погашения займа.

Пример 1.

Чтобы разобраться, как производить расчет аннуитетных платежей по кредиту, необходимо привести формулу. Ниже будет рассмотрена формула для расчета размера платежей, а также определения, какая часть средства идет на уплату процентов, а какая – непосредственно на погашение долга.

Формула для расчета довольного сложная. В ней учитывается множество параметров, некоторые из которых незнакомы обычному рядовому клиенту финансовых учреждений. Выглядит она следующим образом.

Показатели, приведенные в формуле, обозначают:

  1. Мп – месячный платеж по займу;
  2. Сз – общее количество средств, взятых взаймы;
  3. Мпс – размер месячной процентной ставки;
  4. Ск – срок займа (количество месяцев) когда будут начисляться проценты по нему.

Формула расчета аннуитетного платежа по кредиту, как уже было сказано, довольно сложная. Для того чтобы все высчитать, придется использовать калькулятор. Чтобы лучше понять, как рассчитать данный параметр, следует привести конкретный пример.

Для того чтобы произвести расчет, необходимо знать общую сумму займа, проценты по нему, месячную процентную ставку и общий срок, на который выдан кредит. В данном случае будут использоваться следующие параметры:

  1. Сумма займа – 40 тысяч рублей.
  2. Ставка – 22% годовых.
  3. Срок, на который взяты деньги, – 2 года (то есть 24 месяца).

Мпс = годовая процентная ставка / 100 / 12.

22 / 100 / 12 = 0, 0183.

Предлагаем ознакомиться  Заключил договор займа через третье лицо

40 000 х (0,0183 / (1 – (1 0,0183)-24)).

После проведения всех расчетов будет получена следующая сумма – 2075 рубля 13 копеек. Именно столько денег клиенту придется ежемесячно сплачивать для закрытия займа.

2075 * 24 = 49 803 рублей. Окончательная переплата будет составлять: 49 803 – 40 000 = 9 803 рублей.

Поскольку вручную производить вычисления довольно сложно, можно воспользоваться функционалом программы Excel, входящей в пакет ПО Microsoft Office от корпорации Microsoft. Среди функций, прописанных в ней, есть «ПЛТ», с помощью которой можно произвести необходимые вычисления.

Порядок действий довольно простой. Необходимо создать новую таблицу и в любой пустой ячейке прописать следующую формулу: «=ПЛТ(22%/12; 24; -40 000)». В данном случае:

  1. «=ПЛТ» – функция.
  2. 22%/12– размер годовой процентной ставки.
  3. 24– срок займа.
  4. -40 000 – сумма займа.

Программа произведет расчет и выдаст результат, который будет соответствовать сумме, полученной в предыдущем примере. Использование Excel позволяет значительно сократить время вычислений и облегчает работу заемщику. Однако существует еще более просто способ расчета ежемесячного платежа.

Сегодня в Интернете размещено большое количество онлайн-калькуляторов, при помощи которых можно осуществить соответствующий расчет. Достаточно ввести необходимые данные (сумму займа, его срок и процентную ставку), после чего совершить операцию. Автоматическая система самостоятельно вычислит как размер месячного платежа, так и общую сумму выплат вместе с уровнем переплаты.

Вычет средств, которые пойдут на погашение процентной ставки

ОБЩДОХОД.

Заемщик также может самостоятельно рассчитать количество средств, которые взимаются в учет выплат по проценту. Для этого необходимо воспользоваться специальной формулой. Она гораздо проще предыдущей. Как рассчитать проценты по кредиту при аннуитетных платежах? Необходимо умножить количество средств, которые еще нужно внести (то есть текущий размер задолженности по займу) на месячную процентную ставку.

В качестве примера стоит вычислить, какая часть из 2075 рублей (размер ежемесячного платежа, полученный ранее) тратится на уплату процентной ставки при первом платеже. В данном случае применяется следующая формула:

  • Сз (сумма задолженности по кредиту) х Мпс.

Поскольку платеж будет первым, задолженность на момент его внесения составит 40 000 рублей. Соответственно, с 2075 рублей на уплату процента идет: 40 000*0,0183 = 732 рубля. Во втором платеже: 38657 (задолженность на момент произведения второй выплаты) * 0,0183 = 707 рублей.

Получив эти данные, заемщик может без проблем рассчитать, какая часть задолженности перед банком действительно погашается во время платежа. Для этого достаточно от суммы платежа отнять ту часть, которая уходит на проценты. Проведя это действие, заемщик получит результат – 1343 рубля (2075 – 732). При втором платеже в учет погашения тела долга уйдет 1368 р. (2075 – 707).

Соответственно, при первом переводе средств, несмотря на внесение 2075 рублей, чистый долг (без процентной ставки) уменьшится лишь на 1343 рубля и составит 38 657 р. Еще через месяц сумма задолженности уменьшится до 37 289 р. С течением времени на погашение тела будет выделяться больше средств, а на процентную ставку – меньше.

Такой подход к расчетам позволяет банку высчитывать процентную ставку с большей суммы, нежели при дифференцированных платежах. Это, соответственно, повышает размер средств, которые в итоге будут перечислены в учет процентов, и растягивает в плане продолжительности процесс погашения основного долга. То есть гражданин не только сплачивает больше денег в качестве процентной ставки, но и делает это на протяжении более длительного промежутка времени.


Adblock detector